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退休后有多少钱花,你算过吗?

2018-07-24来源:理财喵

  养老问题很现实,你的钱袋有没有准备好?

  提起养老,首先科普一个最重要的概念:养老金替代率

  养老金替代率:是退休时的养老金与退休前工资收入的百分比。比如退休前每月工资10000元,退休后每月领取养老金6000元,养老金替代率就是:

  6000/10000*100%=60%

  先别忙按60%算自己的退休金,具体能得到多少还得仔细问问我国养老“三大支柱”,三大支柱的替代率加起来就能算出退休后的收入水平啦。

  早在1994年,“三支柱的养老体系”的养老模式被世界银行提出,随后也成为我国养老体系发展和完善的方向。

  那么,我国养老体系的“三大支柱”指的是什么?发展现状如何?各个支柱的替代率是否合格?

  第一大支柱:靠政府,基本养老保险

  养老金替代率: 仅约40%(数据来源:中国报告网)

  如果在街上随机问一个人:你有基本养老保险吗?对方很可能回答:是。

  “基本养老保险”,俗称“养老金”,由国家、单位和个人共同负担。如果按照要求缴费,当我们到了法定退休年龄,就可以按规定领取一部分养老金,保障基本生活。

  作为我国养老体系的第一大支柱,基本养老保险的覆盖范围非常广泛。根据人社部数据,2017年末全国参加基本养老保险人数为 9.15亿人。按照13.90亿的总人口计(国家统计局,2017年末),除去青少年、在校大学生等未就业群体,我国的基本养老保险仍在朝着“应保尽保”的方向迈进。

   

  很多人都说:“我有基本养老保险,晚年生活怕啥?”有这种想法的朋友,务必继续看看关于基本养老保险的两个tips

  首先,之所以名字里有“基本”两个字,是因为它只提供“最基本的生活保障”。来自中国报告网的数据显示,我国基本养老保险的理想替代率在 60%左右,世界银行组织建议,要维持退休前的生活水平不下降,养老金替代率需不低于 70%。国际劳工组织建议养老金替代率最低标准为55%。但现实情况来看,我国基本养老保险的替代率却是在不断下降,目前大约只有 40%左右,并不能满足退休群体的养老需求

  其次,就算是这种基本的保障,未来也存在能否落实的隐忧。根据人社部2017年的数据,当年征缴收入34213亿元,基金支出为40424 亿元,存在着超过6000万元的收支缺口,需要依靠财政来补贴。随着我国人口老龄化的日益严重,缴费人口减少、养老金支出增多,未来我们能否顺利领到自己的养老金?

  基于以上两个因素,发展和完善其他养老支柱,已经刻不容缓。

  第二大支柱:靠企业,企业年金和职业年金

  企业年金替代率:约9% ,职业年金替代率:约40%

  (数据来源:新华人寿保险有限公司)

  作为第二大支柱,企业年金和职业年金是我国养老体系的重要补充。

  如果你在公司工作,可能拥有企业年金。

  企业年金,作为职工福利为雇员提供的补充养老金计划,在我国由企业自主设立,并不具有强制性:企业可以选择是否建立企业年金计划,员工也可以选择是否参与。不过对于员工来说,有此计划的企业大概率效益还不错,而且以过往数据来看企业年金也有不错的投资收益,建议积极参与、增加养老保障。

  企业年金的问题在于,覆盖面太小,而且近年来的扩容几乎停滞了。人社部数据显示,从企业年金的参保职工数来看,2015年来连续三年几乎没有增长,创造近十年来的最低增速点。分析认为,有能力建立企业年金计划的已经有了,有望新增的企业数量将减少,2017年参加职工人数为2331万人,未来可能维持在这个量级。

  企业年金的另一个问题是替代率太低,新华人寿保险有限公司提供的研究数据显示,企业基本上替代率的均值在9%左右,偏低,在整个员工退休收入里所占的比重还没有起到明显的作用。

   

  如果你在事业单位,可能拥有职业年金。

  除了企业年金之外,养老保障体系中第二支柱的另一重要组成部分是职业年金。

  与企业年金是企业自愿建立不同,职业年金是机关事业单位建立的补充养老制度,为强制性制度。根据规定,从2014年10月1日起,机关事业单位在参加基本养老保险的基础上,应当为其员工建立职业年金,单位及个人合计缴纳职业年金费用为工资的12%。

  从各地的新闻中我们发现,职业年金计划已经在逐步推进和落地,但到底进行得如何,我们没找到确切的统计数据。不过根据公开资料,2016年底全国所有机关事业单位人员近4000万人,如果全部强制缴纳职业年金,预计全国职业年金的缴费约为年均1500亿元。

  对于事业单位的从业者来说,这是一个非常好的消息。因为职业年金的替代率比较高,综合市场分析,叠加基本养老保险和职业年金,事业单位从业人员的养老金替代率能达到80%左右的水平,但这个数据仅仅代表当下,能否维持还是个未知数。

  总体上看,“企业年金+职业年金”可以弥补一部分基本养老的缺口,但覆盖人群依然是少数,不知道这数千万人中,是不是有一个幸运的你呢?

  第三支柱:靠自己,个人商业养老账户

  个人养老金替代率:取决于个人产品选择和前期投入。

  政府只保障基本生活,企业(职业)年金覆盖率不足,对于大多数人来说,想要提高退休后养老金的整体替代率,建立自己的“个人养老小金库”非常有必要。

  作为我国养老体系的第三支柱,通过“个人商业养老账户”,每个参与人可建立自己的养老金计划,每人每月的养老资金将成为涓涓细流,进行长期投资、实现保值增值。“个人养老账户”的建立全凭自愿,但通常国家会通过提供税收优惠等政策,引导和鼓励个人参与其中。

  今年以来,我国养老金第三支柱的顶层设计正在加速成型,2018年4月12日,五部委联合发布《关于开展个人税收递延型商业养老保险试点的通知》(以下简称“通知”)体现出养老金第三支柱的三大核心特征。

  一是设立个人养老账户,保障税收优惠给到个人;

  二是实施递延纳税,引导个人长期投资;

  三是给予个人投资选择权,鼓励保险、基金、银行等各类金融机构广泛参与。

  值得注意的一点是,《通知》提出,“试点结束后,根据试点情况,结合养老保险第三支柱制度建设的有关情况,有序扩大参与的金融机构和产品范围,将公募基金等产品纳入个人商业养老账户投资范围”,意味着公募行业也将成为养老金第三支柱管理的重要参与者。事实上,公募基金行业已经在发力,而发力的重点就是:养老目标基金

风险提示:本产品为养老目标基金,“养老”的名称不代表收益保障或其他任何形式的收益承诺。养老目标基金为非保本产品,可能发生亏损,基金管理人承诺以诚实信用、勤勉尽职的原则管理和运用基金资产,但不保证基金一定盈利,也不保证最低收益。投资人购买基金时应详细阅读基金的基金合同和招募说明书等法律文件,了解基金的具体情况。基金管理人管理的其他基金的业绩和其投资人员取得的过往业绩并不预示其未来表现,也不构成本基金业绩表现的保证。基金投资需谨慎。 

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