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我们为什么要从30岁就开始准备养老储蓄?

2018-09-03来源:广发基金

  最近网友常说,人生有三大错觉:手机在震动、有人敲门、TA喜欢我……

  而我心里默默想,too young ,too simple!现在的年轻人,早就有新的错觉了:

  现在人家还小,不用考虑养老

  但事实上,我国养老形式是相当严峻,近年来社保养老金替代率(即退休后领到的养老金与退休前工资收入的占比)水平仅为40~50%——需要维持退休前的生活状态,剩下的50%,全要靠自己年轻时攒下的钱来补充。如果想过一个有品质的晚年生活,30岁左右就要开始准备这笔养老的钱啦。

  为啥要这么早,主要原因有三个:减轻每月储蓄压力、通过复利提高回报、储备个人应急资金

  越早准备,每月储蓄压力越轻

  《我们这代人,养老要存够192万!》一文提到,想退休后做个“精致”老男/女孩,除去社会养老金部分外,个人至少还要补充8000元/月。维持20年(60-80岁),共需192万。这笔钱如果从30岁开始存,每月储蓄的压力仅为50岁开始的1/5。

   

  年化收益按5%算:(x*12*(1+5%)*35=1920000元

  专业登山队在爬珠峰时,一般都会选择坡度更缓的南坡以减少攀爬难度。养老就好比爬山,30岁开始就好比从南坡开始攀登,压力不算特别大,所需的只不过是时间而已;等50岁再开始,就变成了挑战路程短但更陡峭的北坡,得付出极大的精力体力啦。

  战线越长,复利投资效果越好

  李嘉诚说,“每年预留一笔钱,给出一定的报酬率,几十年的时间,每个人都会成为千万富翁。”在养老的规划里,时间就是财富。当本金和回报率都相同,时间将是放大复利效果的利器。

  举个例子,同样是一笔20万的投资,按年化5%的复利计算,50岁投入到退休(10年),最终回报32.58万;而30岁便投入,退休时最终回报竟然达到86.44万!如果年化收益率更高、本金更多,拉开的差距还将更大。

   

  年化收益率按5%计算:10*(1+5%)^n(n=投资年数)

  未雨绸缪,应对生活不时之需

  对于我们这一代年轻人而言,许多人都过得十分“潇洒”,注重享受生活、乐在当下,无论赚多赚少,想花就花,存不下钱。但日常生活总免不了需要用钱的紧急情况,比如失业了、住院了……没有应急储蓄,意味着一旦有紧急状况,你将非常的被动。进行养老储蓄,除了是为退休生活做准备,也是为自己未雨绸缪准备一笔应急资金,能帮我们迈过生活中时不时的小坎坷。而除了上述的三大原因,还值得一提的是,未来养老还有不小的政策红利。

  目前,中国开始大力发展第三支柱个人商业养老金,个税递延商业养老保险政策已经在多地试点,其中最重要的政策红利就是“税收递延”优惠。

  举个例子:假如扣除五险一金后月收入1万元,每月需缴税745元;如果每月购买1000元税延养老险,则这1000元不必纳税,每月能节税200元,一年省2400元。购买养老险的资金可以等到退休时再按当时税率缴税,能减轻不少税收负担。具体以实际的政策为准。

  预计最快将在2019年,近期获批的公募养老目标基金,也有望被纳入税收递延的政策范围中。《2017年中国养老金融调查报告》显示,30岁以下的人群中有超过50%还没开始储备养老,年轻朋友们的养老意识还是比较薄弱呀。小广希望,今天的分析能提醒大伙儿养老问题的紧迫性,虽然人家还小,也要考虑养老啦~

  

  风险提示:本产品为养老目标基金,“养老”的名称不代表收益保障或其他任何形式的收益承诺。养老目标基金为非保本产品,可能发生亏损,基金管理人承诺以诚实信用、勤勉尽职的原则管理和运用基金资产,但不保证基金一定盈利,也不保证最低收益。投资人购买基金时应详细阅读基金的基金合同和招募说明书等法律文件,了解基金的具体情况。基金管理人管理的其他基金的业绩和其投资人员取得的过往业绩并不预示其未来表现,也不构成本基金业绩表现的保证。基金投资需谨慎。  

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