广发基金

有退休金，还需要养老吗？

　　有人问，我现在上班，退休以后还有退休工资，还需要做养老投资吗？

　　当然需要！

　　假设我们现在的工资收入是6000元，那么如果退休以后，我们每个月只能领到3000元的退休工资，如何保证一份舒适的养老生活呢？

　　这就需要我们提早为自己做准备，将不足的养老金部分补足，才能够拥有舒适的养老生活。

　　在这里，我们可以引入一个代表养老舒适度的指标，即养老金替代率。

　　“养老金替代率”=退休金收入/在职工资收入*100%，是衡量退休生活保障程度的关键性指标。

　　数字越大，说明退休后生活越舒适。

　　根据世界银行的建议，养老金替代率大于70%，即可维持退休前的生活水平；如果达到60%-70%，即可维持基本生活水平。

　　在这里也要提醒大家，不要认为现在薪酬高，未来养老生活就高枕无忧了。

　　相反，越是高薪一族，退休后的落差反而越大，在这里，我们可以举个例子来说明：

　　根据广州市人力资源和社会保障局最新数据显示，截至2021年10月，当前广州的社会平均工资为4789元，其平均替代率为54%，则广州市目前的平均养老金为2614元。

　　因此，如果我们要保证退休前的生活水平，那就需要我们尽早地进行养老投资的规划，知道以后每个月能够领到多少养老金，才能根据缺口，进一步去匹配适合我们的养老投资产品。

如何选择适合的养老投资产品？

　　一般来说，一份养老投资计划应该包括三部分：社保、商业养老保险和养老目标基金，三者定位不同，互为补充。

　　社保是基础，维持退休后的基本生活；

　　商业养老保险通常较为保守，更多是定位于保障功能，退休后才可支取；

　　养老目标基金定位于长期的保值增值，力求改善退休后的生活水平，积累相对更有效率，支取上更灵活。

　　就好像我们常说的资产配置一样，社保、商业养老保险和养老目标基金也可以看作是养老投资的资产配置。

　　如果你已经有了基础社保，可以再购买一份商业养老保险以及适合自己的养老目标基金，这样养老资产配置更均衡，未来退休之后的生活将相对更有保障。

如何规划养老投资？

　　选好了产品，接下来就是如何投的问题。

　　小广建议大家考虑：初期一次性投入+持续几十年的定投。

　　你可以把它想象成按揭贷款买房，即首付+每月还贷的方式，通过分期付款的方式应对大额支出，把不可能变成可能。

　　1、一次性投入，能够较大程度地使用闲余资金，提升投资效率。

　　一般来说，初期一次性投入的金额可根据自身的财务状况而定。还是和购房一样，不建议“首付”过多投入而影响到日常生活，但也不建议投入过少而导致后期负担过重。

　　2、定投，养老是长期规划需要长期积累，不应该是单笔投资，而是在养老到期之前持续地从收入中拿出一部分进行长线的权益投资。

　　而定投是一种定期定额的基金投资方式，能够帮助你在尽可能减少对当前生活影响的前提下，把资金积累工作平摊在30~40年的工作生涯中。

　　小广则建议，定投金额可以结合生命周期管理算法以及个人社保养老金的大致情况，保持一定年龄段的递增。

　　比如：在30岁之前，可以考虑按照月工资的5%-10%左右进行定投。30-40岁之间，可以考虑月工资的10%-15%左右进行。超过40岁之后，在不影响正常生活的前提下，可以考虑将月工资收入的15%以上进行定投。

　　随着收入和年龄的增长，定投金额不断增长，这样可以较大限度地保障退休后的养老舒适率。

　　看到这里，大家对于如何规划自己的养老投资方案，应该已经心中有数了吧？

　　简单来说，就是诊断自己的养老现状来设定目标，选择匹配的养老产品，再根据自身财务状况来制定养老投资缴付方案。

　　小伙伴们，长达二三十年的养老投资是一个非常漫长的过程，尽早开启，才能较好地保障老年生活哦～

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