[理财规划]
陈先生夫妻是一个令人羡慕的三口之家，今年均为36岁，有一个读小学一年级的女儿，今年7岁。陈先生在一家外资企业做部门主管，月薪5000元，年终奖金40000元；妻子是某事业单位财务主管，月薪4000元，年终奖3８00元。双方都有社保，陈先生有一间上海市区石库门亭子间(仅有使用权)出租中，每年的租金收入7200元，如现在出售能卖到18万元。一家人目前在外环购置一套60万元的新房，首付30万元，贷款30万元分20年还，还款额度2500元/月。
(1)现有出租住房的规划
因考虑陈先生的出租房是石库门的老房子，将来可能会遇到拆迁而房价升值，故建议暂时不急于出售该房。
(2)家庭成员的保险保障计划
陈先生夫妇由于已经有了社保和较好的单位福利，因此主要考虑寿险、意外险和重大疾病保险。建议陈先生夫妇每人购买保额为20万元的重大疾病保险，二人保费支出10000元/年；同时，可以购买卡式意外险，陈先生选择保额20万元年缴费200元左右的保险品种；陈太太选择保额为10万元年缴费100元左右的保险品种。因为家庭中有经济依赖者，因此还可以考虑夫妻双方均购买定期两全寿险，每人年交保费10000元，年限20年，保额30万元，以防发生不测时女儿的生活、学习费用没有着落。如果不发生意外，到期后二人总共可领取大约30万元的赔偿金用于退休养老所用。该险种既达到了退休前的保障目的，又兼顾了退休后的补充养老金需求，一举两得。
(3)女儿高等教育金的准备
陈先生准备女儿的高等教育金该从现在开始。建议陈先生把房租所得收入作为教育金积存，进行风险适中的平衡型基金组合投资的定投，预期收益率6%。不足部分从年结余中提取，则每年陈先生夫妇还需投入30000元。这样到11年以后可满足40万～50万元教育金。
(4)陈先生夫妇的退休养老规划
退休养老投资是一种时间跨度较长的投资。学过经济学的人都知道，时间是有价值的。养老规划开始越早，时间越长，未来储备越多。打个形象的比方，准备养老金就像爬山，年纪越轻准备越省力。例如，同样是爬一座几千米的高山，顺着坡度不陡的台阶上山，和像攀岩一样直上直下，肯定是前者比较省力。所以养老金越年轻准备越有利。最好能选择一种能够与自身价值一起“成长”的具有长期投资优势的理财产品。长期投资，就可以让资本有时间增值，也可以克服短期的波动。
由于家庭条件尚可，可以从到期的定期存款中拿出10万元作为夫妇退休养老规划的启动资金，不足部分同时以定期定投的方式从年结余中提取，进行风险适中的平衡型基金组合投资，预期收益率6%，则每年陈先生夫妇还需投入12000元。
其他资产配置建议
家庭资产的流动性通过保留相当于家庭3个月支出的现金及现金等价物的方式来保证。陈先生夫妇可以拿出3万元的额度，其中1万元以活期存款形式存在，另外2万元以货币市场基金的形式存在。另外的资金陈先生可以进一步进行投资，以获取更高的收益以备将来之需。但由于陈先生不善投资，建议不要选择高风险的投资，以货币基金及国债为主，可适当考虑配置一些纸黄金和开放式股票基金。
来源：基金网
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