从家庭投资属性和家庭财务分析可以看出，吴先生家庭资产结构有非常不合理之处：

　　　第一，家庭风险保障不足。一旦发生意外造成家庭主要经济来源中断，家庭资产会受到较大冲击；同时该家庭的固定资产比例较高，也没有进行合理的风险规避，也容易造成隐患。

　　　第二，家庭资产结构不合理，主要表现在：金融资产中只有20万元活期存款，收益率较低；房产比例；近千万元房产 比例过大，占家庭资产的97.65%（830万元/850万元=97.65%），过于集中房产投资。

　　　如果计算租金每年收入为60000元（5000元/月x12个月），仅占房产价值的1.25%，如果按照房产租赁每年增长率为5%，480万元的房产则需要388月（即32.33年）才能收回投资额，所以理财首先要对家庭资产结构作进一步调整。在整个家庭资产配置中，金融资产占比过低，固定资产占比过高，可以将部分固定资产变现为金融资产，通过对家庭固定资产及金融资产合理配置达到保值增值的目的，增加现金流，并使流动资产抵御通货膨胀的侵蚀。

　　[理财建议]
　　建议先卖掉一套房产
　　大概可收回230万资金，用此来建立完善保障体系。除现有社保外，尽快对家庭的工作成员，特别是收入主要贡献者购置较充足的保障性商业补充保险（包括意外、医疗保障性保险）。为孩子购买部分教育保险，但值得注意的是，收益率低可能对家庭资产增值能力贡献较弱。

　　备不时之需
　　要考虑双方父母因年岁渐高，健康支出的医疗等费用逐年增加，要准备流动性较强的资产配置，如购买20万元的货币市场基金，或者以家庭结余资金开始选择基金定投作为老人的保障金，也可保证一定的流动性。 　　

　　提高投资效率
　　可用大概100万配置收益性资产，如8% - 9%的固定收益类信托产品，或配置以阳光私募为主的权益类资产。对于投资类资产也可以多元化投资，比如配置收益稳健的债券类基金，还可以按照投资偏好配置黄金或者白银实物投资。
吴迪夫妇测试了“风险承担能力”和“风险偏好”，都处于中等水平，综合评价家庭属性为稳健收益型。这种理财性格的家庭，在北京大概占20%，他们对大盘股、股票型、配置型基金、黄金等情有独钟。在允许的风险范围内，对海外投资、私募基金也有强烈的需求。

　　保险规划不能少
　　目前市场上消费型保险产品众多，主要分为消费型意外伤害保险和重大疾病保险，一年几百元就可应对投保人身安全的意外情况，不会影响到投保人的生活品质，但消费型保险的保费将随年龄增加而增加。

　　吴迪先生家庭的财务状况目前处于入不敷出的情况，每个月的收入很高，但各项生活开支总和更大，因此吴先生一家需要在资金节流方面多动动脑筋，等孩子稍大，吴太太若重新就业，可能家庭的财务状况会很快得到好转。

　　吴太太说，没有小孩之前夫妻两人还每年都买消费型保险，一年缴费一次，包括的保障也挺全的，意外险、重大疾病险等，因为一直没有发生任何的索赔情况，随着孩子出世，时间精力都不够用，也忘记再买保险。正如吴太太所说，保险看似没有用，只是消费品，但是现在家庭成员的意外或者疾病等不测风险，对家庭财务的损失很大，针对吴迪先生单一收入型家庭，吴先生需要更多的保障。

　　还是以便宜的消费型保险为主！
　　吴迪先生一家的保障还可以延续以消费型保险为主，仅仅从保障功能和价格比较来说，消费型保险对于大众来讲，性价比很高，是最划算的一种保险，当然适当的增加一些储蓄型保险也未尝不可，但前提是有足够富余的资金。

来源：《钱经》记者/李江南

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