理财建议：增加意外险保障 储备家庭备用金

　　1. 根据李先生目前的家庭状况，李先生首先应自行购买两份保险，一份是含四险一金的社保。另外，夫妇两人应分别购买一份为80万元的意外险，以防意外发生。这笔费用平均每人每年交1500元，每月开支250元，可以保证家庭的正常生活没有后顾之忧。

　　2. 双方准备明年生孩子，届时罗女士准备辞职回家一年，期间没有工资。建议李先生将家庭存款中的20万元拿出10万元提前还款，这样每月月供相应减少为3500元，房贷支出占每月家庭固定支出的比例下降为35%，还贷压力和利息支出都将大大减轻。

　　3. 李先生手头现金约10万元的支配：（1）建议李先生备足6个月左右的家庭应急备用金4.2万元；（2）建议2万元以一年定存或货币基金的形式作为家庭紧急备用金，也可以作为BB出生后的育儿费用；（3）剩下的3.8万元购买债券型基金，假设投资回报率为7％，10年后约累积7.5万元，可用以添置家庭汽车或大宗耐用消费品，提升生活质量。

　　基金定投2000元 二次置业投资公寓

　　4. 李先生家庭每月扣除生活和还贷支出，还可节余2750元做基金定投，其中750元作为子女教育金，假设基金定投的投资回报率为10％，则18年累积的教育基金约为45万。其余2000元为购买第二套房做准备，10年后累积约41万。

　　5．罗女士希望10年内再买一套房的储蓄方式：（1）每月2000元的基金定投10年后约41万；（2）房贷结束后每月增加的基金定投3500元约18万；（2）其他的存款和投资10万元。二次置业可购买60～80平方米的、质量、品牌较好的酒店式公寓用于投资。按照目前8500元／平方米的售价，房屋总价大约在51-68万元之间，可选择一次性付款或贷款。如选择贷款，则首期给付４成，贷款20年，每月供约3000元，可以租抵贷。（理财专家：AFP金融理财师 余锦萍）

来源：证券时报

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