2012年 3月刊 1234次阅读 打印
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案例分析

  郑先生今年36岁,每月收入为12500元,年奖金10万元;妻子郑太太34岁,月收入8000元。两夫妇有一个活泼可爱的女儿,今年4岁,已退休的父母与他们生活,父母都有退休工资及基本的社保医疗,是典型的三代同堂中国式家庭。目前郑先生家庭每月生活日常开支费用为3500元,小孩开支费用为1000元。家庭现有活期存款20万元,股票14万元,股票型基金5万元,债券型基金2万元。除以上一次性投资外,郑先生家庭每月还定投国内指数基金6000元,同时还购买了海外定投基金2000元,目前这些基金定投的市值为10万。夫妻双方都有社保,他们在社保之外还购买了商业保险,其中郑先生购买的定期寿险,保额为20万,每年保费5200元,郑太太购买的终身寿险及重疾险,保额为10万,每年保费4300元,女儿刚购买了重疾险50万元,每年交保费5700元;现有房产两栋,有一套市值150万的房产自用,该房产还有未偿还的银行贷款60万,每月需还贷3800元。另有一套价值25万的投资性房产,每月租金为1200元。每年支付父母赡养费2万元。

  郑太太想让女儿高中后就去外国留学,希望为女儿准备100万的教育费用。夫妇两人因为都是独生子女,所以希望在两年内再生育一个宝宝,并希望能先准备20万上幼儿园的费用。郑先生明年10月将会被单位委派到国外工作一年。另外,夫妇两人也期待自己退休后能拥有较高的生活品质。

财务状况分析

先从资产负债表和收入支出情况表两方面来对郑先生一家的财务状况做一个诊断分析,见表1

表1 郑先生家庭资产负债表

家庭资产 金额/万元 占比(% 家庭负债 金额/万元 占比(%
现金、活期储蓄 20 8.85% 房产贷款 60 100%
股票 14 6.19%      
基金(股票型基金) 5 2.21%      
基金(债券型基金) 2 0.88%      
基金定投 10 4.42%      
房产(自用型) 150 66.37%      
房产(投资型) 25 11.06%      
合计 226 100.00% 合计 60 100%
家庭净资产 166

 

资产负债情况分析

  从郑先生的家庭资产负债表来看,家庭总负债占郑先生家庭总资产的26.5%,郑先生家庭的资产负债比率没有超过50%的安全警戒水平。但是需要注意的是,由于资产以市值来进行计价,特别是股票、基金、房产等会受市场及政策的影响而产生变化,这种变动会影响家庭资产负债比率的变化。

  从郑先生的资产负债表来看,郑先生夫妇两人的理财观念很强,资产配置于股票、基金及房产等,这有利于获得除工资收入以外的理财收入。从资产负债表来看,家庭投资资产占净资产的比例为33.7%。投资与净资产比率一般在20-50%之间是比较合适的。

表2 郑先生家庭收入支出情况表

月收入 金额/元 占比(%) 月支出 金额/元 占比(%)
工资收入(郑先生) 12,500 57.60% 生活支出 3,500 21.47%
工资收入(郑太太) 8,000 36.87% 小孩支出 1,000 6.13%
房租收入 1,200 5.53% 房贷支出 3,800 23.31%
      基金定投 8,000 49.08%
每月收入合计 21,700 100.00% 每月支出合计 16,300 >100.00%
月结余

5,400

年度结余额 64,800
加:年终奖金 100,000
减:赡养费 20,000
减:年保费 15,200
实际全年家庭结余 129,600

 

  从郑先生家庭目前的收入支出情况表来看,夫妻两人月度总收入为2.17万元,主要收入来源是郑先生,因此他是家庭的主要经济支柱。另外,家庭收入中的租金收入属于理财收入,理财收入占月收入的5.53%。

  目前,郑先生家庭月度总支出为1.63万元。其中,日常生活及小孩支出为4500元,占27.6%;房贷支出为3800元,占23.31%;基金定投支出为8000元,占49.08%。家庭月度结余为5400元,全年结余为129600元。结余金额占全年家庭总收入的35.96%,说明郑先生家庭控制支出和储蓄的能力较强。

来源:广发基金

 
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