秦先生家庭可以从应急准备、长期保障、教育、养老等方面进行相应的理财规划。

　　1. 应急准备

　　每个家庭都可能遇到一些意外的情况，有些意外对家庭来说只是紧急的情况，有些意外对家庭来说则会产生长期影响。应急准备是应付家庭紧急情况的。通常的家庭需要准备3-6个月的月生活支出作为应急准备金。对于有房贷的家庭来说，还需要增加3-6个月覆盖房贷还款的应急准备金。因为一旦偿付不了房屋贷款，房子的产权将会被银行收回。根据秦先生的家庭情况，其生活支出为8000元/月，房贷支出为6560元/月，因此要准备43680-87360元作为应急资金。

　　2.长期保障

　　有些意外会对家庭产生长期影响，对这类意外情况，需要通过加强长期保障来构筑防火墙。一般的社保只能作为基本保障，并不能构筑坚实的防火墙。秦先生的家庭没有购买任何商业保险，对于有两个孩子的家庭来说，风险防范显得有些不足。特别是秦先生家庭对孩子未来的期望较高，在风险防范不足的情况下，万一遇到长期影响家庭财务状况的事件发生，在财务上将无法保证能达成未来的期望。长期保障可通过购买重大疾病险、寿险、意外险来规避一些风险。从笔者的理解来看，只有做好了长期保障，家庭的其他财务资源才能释放出来进行投资或理财。否则，只能存在银行用以应对未来可能发生的意外。根据“双十”原则，秦先生本人的保障额度应为其年收入的5-10年，即保障遇到意外情况时家庭未来5-10年的收入与现在一样。秦先生的年收入是24万，其保额的最低额度可设置为120万。秦太太的保障最低额度同理可设置为60万。“双十”原则中的另外一个“十”是指保费支出控制在年收入的10%-15%范围内比较合适。按秦先生和秦太太的年收入计算，秦先生的保费支出最好控制在2.4万——3.6万之间，秦太太的保费支出最好控制在1.2万——1.8万之间。具体的产品可咨询保险顾问或第三方理财机构。

　　3.子女教育

　　秦先生刚生育第二胎，对于孩子未来的期望很高，希望孩子能接受到海外的教育。这种需求使得孩子的教育规划非常重要。根据《理财周刊》2011年1月31日公布的统计数据，就读美国4年制公立学校的费用需要19388美元/年（按当前汇率1：6.4计算，合人民币124083元/年），私立学校需要39028美元/年（合人民币249779元/年）。

　　秦先生的长子已经5岁了，即将读小学，还有13年可筹备这笔教育费用。按就读美国公立学校来计算，秦先生需要筹备50万元左右的教育金。假设投资年收益率为8%，秦先生可通过每月投资1832元来筹备长子的教育费用。

　　次子刚出生，还有18年可筹备这笔教育费用。假设投资年均收益率为8%，采用同样的方法，每月投资1041元，可在次子18岁时筹备到50万元左右的教育金。

　　如果秦先生还想准备更多的教育费用以使孩子能够有选择私立学校的自由，则可每月多增加一倍的投资，使得孩子在18岁时有100万的教育金可用。

　　4.养老规划

　　秦先生的年龄已经35岁了，已工作10年，未来只有25年的工作时间就要退休了。如果秦先生60岁退休，一直活到85岁以上，至少需要筹备退休后25年的生活费用。秦太太的年龄为32岁，距离55岁退休也只有23年的工作时间，但秦太太至少需要筹备55岁-85岁期间30年的生活费用。假设**率为3%，退休后的投资收益率与**率相同，按秦先生家庭目前的生活费用8000元计算，需要准备568.4万元的养老金。如果其中的50%由社保满足，另外50%自行筹集的话，可通过每月定投3603元来筹备284.2万元的养老金。

　　5.财务资源节余

　　根据上述规划，秦先生家庭的每月财务资源节余为30000（月收入）-14560（月支出）-3000（保费月支出）-2873（子女教育投资）-3603（养老投资）=5964元。秦先生还可将子女教育投资增加一倍，可满足孩子上美国私立学校的需求。每月还剩余的财务资源也可用于定期投资以增加未来的理财收入。

　　除每月财务资源外，秦先生目前的银行存款有20万元，这笔资金除留出应急准备外，可做一个组合投资来获得理财收入。

（来源：《大众理财顾问》 作者：陈玉罡  中山大学管理学院财务与投资系副教授）