王先生应从家庭保障、子女教育以及养老问题入手,进行相应的规划。
家庭保障
家庭初建期的财务风险和经济压力是最大的。保险应该放在第一位,作为风险对冲产品,保险能防止可能出现的意外导致家庭财务收入中断的状况。王先生是家庭主要经济支柱,首先应为他购买,受益人为妻子或孩子。如有资金节余还应为王太太购买,最后才是为小孩购买。一般拿出家庭收入的7%~10%购买保险即可,即可拿出9800~14000元/年来购买保险。保额则是根据家庭需要而定的,一般以年收入的5~10倍来计算(即中断收入后可保障5~10年)。
除了通过保险来抵抗长期风险外,还需要做好现金规划来抵抗短期家庭财务风险。通常需要准备相当于3~6个月家庭月支出的现金,即23733~47466元现金储备。对于有贷款的家庭,特别要注意防范短期财务风险。一旦短期家庭收入中断,会面临还不了贷款的窘境。为了提高收益,可以将这些资金中的一半以上以货币基金的方式持有。
子女教育
王先生希望未来能有30万元(不考虑通胀)作为子女教育费用。如果女儿18岁上大学,王先生有16年的时间来筹集这笔费用。建议采用定投基金的方式。比如,选沪深300指数基金来定投,每月投资750元,那么按照8%的年均收益率计算(股票型基金的年均收益率约为8%~10%),16年后基金定投账户中将会有30万元的资金。
养老金规划
王先生夫妇都有社保,这对未来退休后基本生活是有保障的。但如果希望退休后生活质量保持较高水平,则还需做进一步规划。仍可采用定投基金来实现,比如同样可选指数基金(如沪深300指数基金)。定投的年限可选择5年,每到5年期,注意将定投再续上,一直投资到60岁女方退休时。如果每月投资1000元作为未来的养老基金,按年均收益8%计算,30年后基金账户里的可用金额可达到149万元。如果活到85岁,那么在退休后的25年中,每月至少可保障有4968元(149万元/300个月)的生活费可以使用。
具体操作方案
王先生应向保险公司或第三方理财机构询问保险产品,购买保险年支出约1万元,建议将股票账户中的资金2万元中拿出1万元来优先满足这个需求。增加现金储备至23733元(取整25000元)以上,并将部分活期存款转为货币基金,根据目前家庭每月节余3089元来看,要完成这个目标需要8个月的节余。
开通基金定投账户,做两笔定投,一笔用于子女教育,定投期限16年,每月投入资金750元,一笔用于养老,定投期限30年,每月1000元。如果预计未来一年有短期风险,需先完成现金储备目标再开始定投。如果预计未来一年的财务风险不大,建议当前就开始定投,每月投入1750元。这样每月仍可节余1340元(3089元―1750元=1340元)
(来源:大众理财顾问。作者:陈玉罡,中山大学管理学院副教授) |