罗先生,28岁,湖北人,来广州工作3年,目前月收入5000元。罗太太,教师,湖北人,26岁,在广州工作月收入3500元。两人都有社保。孩子,2岁,购买了少儿医保。两人和孩子的月生活费用3000元。两人的房贷每月支出为2500元。目前存款3万,两人希望为孩子准备从幼儿园到上大学的费用。如何筹备?
理财需求诊断
罗先生目前刚进入家庭成长期,已生育一子,家庭财务状况并不复杂,其资产除一套通过贷款购入的房产外,仅有存款3万,可投资的资产不多,且尚有房贷未能清偿。这段时期罗先生家庭的财务压力较大,家庭面临的财务风险也较大。一方面,罗先生家庭需要准备好应急资金降低短期财务风险,同时也需要通过加强自身保障以覆盖长期财务风险。
罗先生家庭目前的主要需求是子女教育。要为罗先生和罗太太诊断其子女教育需求,需要先搜集各个阶段的教育费用。信息搜集可通过各地政府的物价局获取。以下是广州市各阶段的教育费用。
征询了罗先生的需求后,理财师按各阶段的较高标准来筹备教育费用。
(1)幼儿园阶段 幼儿园的费用包括两个项目:一个项目是保教费和假期留园费,也就是幼儿在园期间所需的保育、教育费用,以及假期(寒假暑假)留园的费用。此类费用由物价局统一规定。另外一个项目是其他代收代管费,主要包括伙食、体检、生活用品、外出活动、交通接送等费用,此类费用遵循"家长自愿、据实收取、及时结算、定期公布"的原则。每月收取的伙食费一般是200元。
读幼儿园通常采取就近原则。由于不是本地户口,因此罗先生还需要交纳一些赞助费等,省一级幼儿园约需2万(一次性交纳,4年)。部分幼儿园还设置了一些思维训练课程,这些费用额外收取,每年约1200-1500元左右。 表1列出了广州幼儿园保教费用。从表1中可以看到在广州就读省一级幼儿园全日制的保教费用为每月240元。在幼儿园呆9个月(扣除寒暑假)需要花费的费用为(240+200)×9=3960元。需要在孩子3岁时准备2万赞助费;如果参加思维训练课程,还需要准备1500元/年。如果将2万赞助费平摊到每年,幼儿在幼儿园的花费就需要10460元/年。
表1: 2012年广州市幼儿园保教费用
项目 |
全日制(单位:元/月) |
寄宿制(单位:元/月) |
幼儿园等级 |
家长负担 |
单位报销 |
合计 |
家长负担 |
单位报销 |
合计 |
省一级园 |
240 |
30 |
270 |
390 |
30 |
420 |
市一类一级园 |
190 |
30 |
220 |
330 |
30 |
360 |
市一类二级园 |
160 |
30 |
190 |
320 |
30 |
350 |
市二类一级园 |
资料来源:广州市价格信息网>>
(2)中小学阶段 2009年1月1日起,9年制义务教育阶段正式取消了借读费。目前的中小学费用也包括两个部分:一项是服务性收费,包括校外活动收费、学生校内搭食费、午休管理费、学生课后托管费、搭乘校车费5类;另一项是代收费,包括作业本费、校园一卡通工本费、城镇中小学校服费、军训期间食宿费、高中学生体检费、住宿费等6类。虽然中小学是义务教育,但如果不属于本地户口,要就读当地学校则需要交纳额外的费用。根据各中小学的招生信息,这些费用加起来一学期大约需要11000-15000元左右,好的学校费用更高。中小学9年约需要27万左右。
(3)高中阶段 高中阶段的收费标准参见表2和表3。由于高中阶段不属于义务教育,因此可以收取择校费。广州市省市级高中的择校标准为40000元,入学时一次性交纳。再加上每学期交纳的学杂费1175元。平均每年需要15684元。
表2: 2012年广州市普通高中一费制标准 (单位:元)
收费项目 |
收费单位 |
普通高中收费标准 |
省一级高中收费标准 |
市一级高中收费标准 |
县、区一级高中收费标准 |
普通生学杂费 |
元/每生每学期 |
940 |
1175 |
1081 |
1034 |
资料来源:广州市价格信息网>>
表3: 2012年广州市高中择校费标准
学校类别 |
择校费标准(元/每生) |
备注 |
省市级高中 |
40000 |
学生入学时,3年一次性缴交 |
一般高中 |
23000 |
同上 |
国家级职业高中 |
40000 |
同上 |
省市级职业高中 |
31000 |
同上 |
一般职业高中 |
23000 |
同上 |
资料来源:广州市价格信息网>>
(4)大学阶段 以中山大学管理学院所设专业为例来测算相关费用(不含生活费)。
表4: 2012年大学费用测算表
学院名称 |
专业名称 |
学费(年) |
住宿费(年) |
医保费(年) |
合计 |
管理学院 |
工商管理类(含工商管理、人力资源管理、电子商务、财务管理、会计学、市场营销、旅游管理专业) |
4560元 |
1500元 |
80元 |
6140元 |
资料来源:中山大学本科招生网>>
根据以上信息测算,罗先生在孩子各个阶段需要筹备的教育费用见表5。
表5: 罗先生家庭教育需求测算表
教育阶段 |
年限 |
教育费用(元/年) |
阶段小计(元) |
备注 |
幼儿园 |
3 |
10460 |
31380 |
外地户口 |
小学 |
6 |
15000 |
90000 |
外地户口 |
初中 |
3 |
15000 |
45000 |
外地户口 |
高中 |
3 |
15684 |
47052 |
择校费40000元,学杂费每学期1175元 |
大学 |
4 |
18140 |
72560 |
以中山大学为例,6140元/年。生活费按1000元/月计算。 |
总计 |
19 |
|
285992 |
|
从表5可以看到,罗先生家庭需要准备285992元作为教育储备。要注意的是,这笔费用没有考虑通货膨胀对学费的影响。由于罗先生并非需要一次性准备好这笔资金,因此通过合理的规划能够满足罗先生各个阶段的子女教育需求。 |