2012年 9月刊 1365次阅读 打印
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从幼儿园到大学的子女教育理财规划
 
案例分析

  罗先生,28岁,湖北人,来广州工作3年,目前月收入5000元。罗太太,教师,湖北人,26岁,在广州工作月收入3500元。两人都有社保。孩子,2岁,购买了少儿医保。两人和孩子的月生活费用3000元。两人的房贷每月支出为2500元。目前存款3万,两人希望为孩子准备从幼儿园到上大学的费用。如何筹备?

  理财需求诊断

  罗先生目前刚进入家庭成长期,已生育一子,家庭财务状况并不复杂,其资产除一套通过贷款购入的房产外,仅有存款3万,可投资的资产不多,且尚有房贷未能清偿。这段时期罗先生家庭的财务压力较大,家庭面临的财务风险也较大。一方面,罗先生家庭需要准备好应急资金降低短期财务风险,同时也需要通过加强自身保障以覆盖长期财务风险。

  罗先生家庭目前的主要需求是子女教育。要为罗先生和罗太太诊断其子女教育需求,需要先搜集各个阶段的教育费用。信息搜集可通过各地政府的物价局获取。以下是广州市各阶段的教育费用。

  征询了罗先生的需求后,理财师按各阶段的较高标准来筹备教育费用。

  (1)幼儿园阶段
  幼儿园的费用包括两个项目:一个项目是保教费和假期留园费,也就是幼儿在园期间所需的保育、教育费用,以及假期(寒假暑假)留园的费用。此类费用由物价局统一规定。另外一个项目是其他代收代管费,主要包括伙食、体检、生活用品、外出活动、交通接送等费用,此类费用遵循"家长自愿、据实收取、及时结算、定期公布"的原则。每月收取的伙食费一般是200元。

  读幼儿园通常采取就近原则。由于不是本地户口,因此罗先生还需要交纳一些赞助费等,省一级幼儿园约需2万(一次性交纳,4年)。部分幼儿园还设置了一些思维训练课程,这些费用额外收取,每年约1200-1500元左右。

  表1列出了广州幼儿园保教费用。从表1中可以看到在广州就读省一级幼儿园全日制的保教费用为每月240元。在幼儿园呆9个月(扣除寒暑假)需要花费的费用为(240+200)×9=3960元。需要在孩子3岁时准备2万赞助费;如果参加思维训练课程,还需要准备1500元/年。如果将2万赞助费平摊到每年,幼儿在幼儿园的花费就需要10460元/年。

    表1: 2012年广州市幼儿园保教费用

项目 全日制(单位:元/月) 寄宿制(单位:元/月)
幼儿园等级 家长负担 单位报销 合计 家长负担 单位报销 合计
省一级园 240 30 270 390 30 420
市一类一级园 190 30 220 330 30 360
市一类二级园 160 30 190 320 30 350
市二类一级园

资料来源:广州市价格信息网>>

  (2)中小学阶段
  2009年1月1日起,9年制义务教育阶段正式取消了借读费。目前的中小学费用也包括两个部分:一项是服务性收费,包括校外活动收费、学生校内搭食费、午休管理费、学生课后托管费、搭乘校车费5类;另一项是代收费,包括作业本费、校园一卡通工本费、城镇中小学校服费、军训期间食宿费、高中学生体检费、住宿费等6类。虽然中小学是义务教育,但如果不属于本地户口,要就读当地学校则需要交纳额外的费用。根据各中小学的招生信息,这些费用加起来一学期大约需要11000-15000元左右,好的学校费用更高。中小学9年约需要27万左右。

  (3)高中阶段
  高中阶段的收费标准参见表2和表3。由于高中阶段不属于义务教育,因此可以收取择校费。广州市省市级高中的择校标准为40000元,入学时一次性交纳。再加上每学期交纳的学杂费1175元。平均每年需要15684元。

表2: 2012年广州市普通高中一费制标准  (单位:元)

收费项目 收费单位 普通高中收费标准 省一级高中收费标准 市一级高中收费标准 县、区一级高中收费标准
普通生学杂费 元/每生每学期 940

1175

1081

1034

资料来源:广州市价格信息网>>

表3: 2012年广州市高中择校费标准

学校类别 择校费标准(元/每生) 备注
省市级高中 40000 学生入学时,3年一次性缴交
一般高中 23000 同上
国家级职业高中 40000 同上
省市级职业高中 31000 同上
一般职业高中 23000 同上

  资料来源:广州市价格信息网>>

  (4)大学阶段
  以中山大学管理学院所设专业为例来测算相关费用(不含生活费)。

表4: 2012年大学费用测算表

学院名称 专业名称 学费(年) 住宿费(年) 医保费(年) 合计
管理学院 工商管理类(含工商管理、人力资源管理、电子商务、财务管理、会计学、市场营销、旅游管理专业) 4560元 1500元 80元 6140元

资料来源:中山大学本科招生网>>

  根据以上信息测算,罗先生在孩子各个阶段需要筹备的教育费用见表5。

表5: 罗先生家庭教育需求测算表

教育阶段 年限 教育费用(元/年) 阶段小计(元) 备注
幼儿园 3 10460 31380 外地户口
小学 6 15000 90000 外地户口
初中 3 15000 45000 外地户口
高中 3 15684 47052 择校费40000元,学杂费每学期1175元
大学 4 18140 72560 以中山大学为例,6140元/年。生活费按1000元/月计算。
总计 19   285992  

  从表5可以看到,罗先生家庭需要准备285992元作为教育储备。要注意的是,这笔费用没有考虑通货膨胀对学费的影响。由于罗先生并非需要一次性准备好这笔资金,因此通过合理的规划能够满足罗先生各个阶段的子女教育需求。

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