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案例分析

  客户情况

  郑先生,30岁,公司经理,税后月薪18000元,除了四险之外,公司还提供补充医疗保险。妻子29岁,月薪平均约8000元,单位提供四险。双方父母均有退休金及医保。其中一位有慢性病和外伤,医疗费用虽然暂时没有带来太多负担,但随着年龄的增长有加剧的可能。郑先生夫妇在今明两年有生孩子的打算。

  目前家庭拥有房产两套,现在总市值约250万元。自住一套两居室,位于市中心,目前尚有组合贷款80万元,郊区有一套两居室,没有贷款,目前出租,月收入2000元左右。

  另外,家庭有定期存款7万元,活期存款3万元。另外投资入股朋友的咖啡厅20万元,预计年分红2万元,但风险较大。家庭每月生活费约4000元,每月房贷月供约4000元。除了交通意外险,郑先生目前没有买其他保险,妻子在两年前购买一份重疾险。

  理财目标

  1、 为迎接规划中的孩子,希望为孩子准备一笔抚育金,且不降低目前的生活水准。

  2、 准备年内购买一辆新车,目标价位在15-20万元。

  3、 郑先生和太太希望适当参与股票投资,以期获得超额收益。

  家庭财务分析

  郑先生夫妇属于典型的工薪家庭,薪资收入每年30万元左右,加上房租和投资回报,家庭年收入可达35万元。家庭的主要资产来自按揭购买的房产住房,储蓄率约60%,财务结构较为稳健。

  但是,郑先生家属于“准421”家庭结构,即双方父母已经退休,短期内虽无财务和生活方面的压力,但要提前储备部分资金用于赡养老人。另外,在上海即将出生的孩子将对家庭来说是一个不小的压力。投资的20万元回报属于中等水平,但流动性欠佳且属中长期固定投资,存在经营性风险和契约风险,需要进一步完善;郑先生家庭资产配置为单一的银行存款,虽然有投资股票市场的愿望,但是并无相关经验和定投习惯,与其年龄和风险偏好不符,应尽快加以弥补。

来源:上海证券报 作者/涂艳

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