理财建议

　　三、其他投资类产品配置情况：50万债券型基金，25万元股票型基金，5万元QDII基金。

　　说明：白先生原先的投资比较单一，大部分集中在存款上，定期存款收益固然没有风险，但是不可能获得超额理财回报，也很难抵御通胀风险。目前全球都处于低息阶段，现在做定期存款的收益将会非常低(一年定期利率2.25%，两年定期利率2.79%)，建议白先生可以考虑在前期的定期存款到期后将资金转为其他投资方式，将资产适度进行合理化配置。

　　白先生属于稳健型投资者，所以将超过60%的投资性资产配置在债券型基金上。选择债券型基金原因主要是债券型基金能够在很好的回避风险的基础上，获得相对比较好投资收益，同时流动性非常好。

　　5万元资金投资QDII基金是为了避免投资单一市场的系统性风险，因此建议投资5万元在海外资产上。由于白先生用于海外投资的资金有限，无需将资金移转到海外进行投资，故QDII基金是相对适合的海外投资方式。

　　由于客户在没有额外支出的情况下，每月都有4000元的剩余，所以建议客户进行定投。基于以上的原因建议客户定投2000元在债券型基金上，1000元定投在货币型基金上。剩余1000元可用于日常生活应急之用。

　　四、保险配置建议：目前，白先生妻子健康状况良好，白先生有慢性病。从保险情况看，白先生本人保险状况未知，在此笔者建议白先生购买养老保险、重大疾病医疗险和意外险，但注意不要和社保重叠（如果白先生本人有五险一金）其妻子有养老和商业大病保险。我们知道，由于目前国情，我国的社会医疗保障在报销数额、报销范围等方面都有不少限制，远远不能满足保险需要，因此，建议白先生及妻子一定注意适当配置商业保险。

　　另外，白先生还应该考虑投保其它一些保险。比如，为自住房地产和家电等投保家庭财产保险，特别是房产，否则一旦发生火灾等意外事故，家庭将陷入非常被动的境地。同时，如果白先生有车辆的话要为汽车投保机动车辆损失险等。

　　综上，我们将从新配置前和配置后的情况进行比较。如果按照白先生以前的资产配置情况，5年后的资产总值为100万-105万。而按照以上方式配置，5年后的资产总值有可能达到120万-140万。会获得20万-35万的超额收益。所以白先生按照以上的方式进行资产配置，既很好的回避了投资风险，同时又能分享资本市场带来的超额收益。

来源：展恒理财

　　[点评]白先生家庭目前主要考虑资产的稳健增值，如果考虑送子女到国外读大学或本科后到国外继续深造的话，则现在的资产配置就显得保守了，届时高达几十万元的留学资金将有可能导致家庭养老资金剩余不足。因此建议有子女留学需求的家庭，还应根据资金需求时间适当提高股票型基金的投资比例，同时，为了进一步分散投资风险，可以将这部分资金的20%-30%投资于海外市场，提高海外投资比例。A股的确发展得很快，但是除了中国，亚太地区的新兴市场如巴西、印度、阿拉伯、俄罗斯等很多地方的经济都得到了快速的发展，拥有比较好的投资机会。现在国内A股市场处于弱市震荡调整阶段，因此投资者可以把目光放到国外更为成熟的一些市场。（广发基金理财师）

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