夫妇两人刚结婚不久，虽然经济能力尚可，但是两人还正处于家庭初建期和经济实力的积累阶段，同时两人还要面临买房、买车、子女教育等重大的问题。夫妇两人需要根据家庭的短期与长期目标来相互结合，从应急准备、长期保障、教育、养老及购房等方面进行相应的理财规划。

　　1.应急准备

　　所谓应急准备，就是家庭为一些意外的情况而准备的紧急钱，而这些意外并不是那些会给我们带来很大或长期影响的事件，这是家庭抵御风险的第一道防线。通常家庭的应急准备金一般为月平均支出的3～6倍，根据黄先生的家庭情况来看，每月支出为3000元，因此要准备9,000-18,000元作为应急资金。

　　 但是需要注意的是，目前两人没有房贷，所以两人准备的应急资金相对较少，如果有房贷后，黄先生应该将所有的月支出（包括日常支出、房贷支出、其他支出等）累加起来后，再以3-6倍来进行储备。因为一旦偿付不了房屋贷款，房子的产权将会被银行收回，因此，黄先生购房后要重新调整应急资金。

　　2.长期保障

　　在应急准备里说过有些意外只是临时会影响到家庭，它影响的周期较短，而有些意外会对家庭产生长期影响，比如重大疾病或者残疾等这类意外情况，就需要我们通过加强长期保障来抵御家庭的风险。很多人认为社保就可以满足我们的长期保障规划，其实社保只能提供人们的基本保障，并不能成为抵御风险的坚实盾牌。黄先生夫妇两人计划明年生小孩，未来还会有房贷的压力，如果万一遇到会长期影响家庭财务状况的意外事件发生，作为小孩依靠的父母，就无法保证小孩未来的依靠。长期保障建议两人先以意外险、定期寿险、重大疾病险、医疗健康险等顺序，根据实际情况来进行购买。如果经济条件允许，可以购买两全寿险、分红险、投连险等。只有做好了长期保障，才能更好地运用更多的财务资源去做其他投资规划。

　　 从整个家庭收入的情况来看，两人收入相当，夫妻两人可以将年收入的10%－15%来购买商业险，也就是16,800-25,200元。家庭商业保险额度设置在年收入的5-10倍，这样可以抵御家庭万一发生风险后，也可以保持家庭正常生活5至10年，黄先生两人的保额可以设置为84万～168万元之间。具体的产品可咨询保险顾问或第三方理财机构。

　　3.房产规划

　　所有的人都希望自己能拥有一个属于自己的窝，然而现在物价不断上涨，而房租的价格也是水涨船高，所以越早安排购房计划，就越早实现金窝梦。由于黄先生夫妇两人希望能购买一套80平方米，价格大约在80万元之内的房子，目前夫妇两人还比较年轻，又是第一次购房，建议首先选择一个小户型的房产，总价控制在80万元以内的住房。夫妇两人需要为购房准备首付款24万元，目前夫妇两人有存款6万元，先扣除应急准备金3万后，在二年内需要准备首付款余额为21万元。余下购房款56万元还需要通过贷款来筹备。由于单位为其提供了住房公积金，夫妇两人可以采用商业贷款或公积金贷款。

　　 如果夫妇两人采用商业贷款，那么银行还款方式就会有等额本息和等额本金两种，都以按揭年数为20年，根据2011年7月7日公布的基准利率7.05%来进行计算，夫妇两人如何选择更适合的还款方式呢？根据两种方法进行比较，如表3。

表3 等额本息及等额本金两种方法的比较表

　　从上表可以知道，等额本金还款的方式比等额本息的方式还款总额要少89,594.28元，也就是节省了还银行的利息款。像黄先生夫妇两人比较年轻，收入也比较稳定，在没有进行任何理财投资的情况下，选择等额本金还款的方法可以节省利息。

　　 4.子女教育规划

　　 黄先生准备明年生育子女，夫妇两人对孩子的未来期望很高，希望孩子出国留学。这样，孩子的教育规划非常重要，而且越早规划越好。小孩从出生至18岁为筹备教育费用，预估夫妇两人需要筹备未来的小孩教育费用为50万元。假设投资年均收益率为8%，那么，黄先生需要每月投资1041元来筹备小孩的教育费。

　　 5.养老规划

　　 黄先生夫妇两人都是26岁，离退休的时段还较长。如果黄先生60岁退休后，一直可以生活到85岁以上，至少需要筹备退休后25年的生活费用。黄太太的年龄也是26岁，至今离退休还有29岁，按照85岁寿命计算，那么她至少需要筹备退休后30年的生活费用。假设通货膨胀率为3%，退休前投资收益率为8%,退休后的投资收益率与通货膨胀率相同，按黄先生目前的生活费用3000元来计算，需要准备254.5万元养老金，如果其中的50%由社保满足，另外50%自行筹备的话，可以通过每月定投933元来筹备。

　　 6.财务资源节余

　　 根据上述规划，黄先生家庭收入支出会发生了变化，见表4。

表4 规划调整后的收入支出情况

　　每月的财务资源刚好能满足上述各项理财目标。目前黄先生夫妇两人已有银行存款6万,这笔资金留出应急准备金1.8万元以外,可做一个组合投资来获得理财收入。

　　实施策略

　　1) 保持节俭习惯，控制开支，做好节流工作。在日常生活中养成记账的习惯，虽然没有必要去刻意节俭，但可知道自己的钱到哪去了，从而控制不必要的开支。

　　2) 从银行存款6万中留出1.8万作为应急准备金，以活期或定活两便的方式保留，主要是保证能随时取用。

　　3) 向专业的保险顾问或第三方理财机构咨询家庭保障的规划,使家庭保费控制在1.7万-2.5万元范围之内，并使保额达到84万～168万元之间,以充分抵御家庭风险。

　　4) 在子女教育规划里，夫妇两人可以在银行开设一个基金定投的账户，每月定投1041元，为孩子的教育费用的储备；如果两人为了让教育费用达到专款专用的目的，也可以通过购买一些教育型的保险，教育型保险也是一种储备子女教育费用的不错选择。这两种方式都有其各自的优缺点，通过使用教育型保险来储备教育费用的优点有两个：第一，它真正达到专款专用，强制自己在缴费期内不会因为特殊原因而中断其保险。第二，它即可以达到保障的功能，也可以得到相应的教育金，比如返利教育金、分红等。当然它也有劣势，比如强调了保障功能而收益率相对基金定投要低，投资成本也相应比基金定投高些。黄先生亦可两种方式相结合，即购买一些教育型保险也做一些基金定投。

　　5) 在养老规划里，也可以在银行开一个基金定投的账户，每月定投933元，来满足未来的养老需求。

　　6) 银行存款扣除应急准备金后还剩余4.2万，因为黄先生两人将要生育孩子和两年之内购买房子，可选择投资于风险较低的债券基金。

　　7) 在房产规划中,夫妇两人打算在两年内实现购房的目标。目前存款6万元,扣除应急准备金后还剩余4.2万,根据之前的房产规划估计首付款为24万元,需要在两年之内存款20万元。在前两年没有房贷的情况下，两年可节余的资金为24个月等本还款的资金13.1万元（5623+5609+5595+&helpp;），加上4.2万存款，财务资源仍然只有17.3万，说明夫妇两人想在两年之内购房压力比较大,首付款不足够支付。建议采用以下几点方案:第一,将购买计划推后一年（刚好可筹备24万）,让自己可以有足够的时间来筹集首付款。第二,向家人或别人先借款,一年后偿还借款,或者向银行去申请是否可以以20%来支付首付款（目前较难操作）。第三,将购买的目标调整一下,将房产的总价控制在57万元以内。比如选购面积小些的房子,使总价降低；或者在面积不变的情况,寻找单价在7200元/平米以内的房子。

【来源：大众理财  作者：陈玉罡，中山大学管理学院财务与投资系  秦丽，广州招宝投资咨询有限公司董事】