1、 刘先生夫妇可以将存款30万中拿出7万作为应急准备，以现金或者活期存款等流动性好的方式持有，剩余资金做投资组合，使得资产保值增值，详见投资组合操作方案。

　　2、 刘先生夫妇可向保险机构或者保险顾问咨询寿险、重大疾病险、意外险组合，保额设置为150万左右，保费控制在3--5万左右。

　　3、 月节余资金13000中，假设每月留出4170元作为保费，则可留出1250元作为子女教育定投，3765元作为刘先生夫妇养老定投，还可节余3815元。定投可以选指数基金，比如嘉实300或广发中证500，定投指数基金是长期投资，在累计金额达到相应目标后可取出转成银行存款。

　　4、 投资组合可以为：对剩余的23万进行资产配置，由于刘生夫妇比较厌恶风险，可以配置较大比重的债券基金，比如纯债基金（广发纯债债券基金）70%+股票基金（广发核心精选股票基金）30%。另外，每月还可节余的3815元也可做如下组合进行基金定投：债券基金50%（广发增强债券基金，用做给父母未来生病用）+指数基金50%（广发中证500，用做旅游基金或其他改善生活所用基金）。

（来源：《大众理财顾问》）