理财规划建议

李先生应从应急准备、长期保障、子女生育及教育、养老规划、还债等方面入手，进行相应的规划。

1.应急准备规划

按李先生家庭的月必须支出即2600（提前还款后的房贷每月摊还额）+2000（月必须生活支出）=4600来计算，李先生家庭需要准备的应急准备金在13800-27600之间（即出现意外情况下3-6个月的月必须开支保证）。

2.长期保障规划

李先生夫妇都有五险一金，基本保障是足够的。但由于有房屋贷款，并且即将准备生宝宝，所以这种基本保障无法覆盖家庭全部财务风险。李先生夫妇需要购买商业保险至少覆盖还房贷的这15年以及养育子女到成年的18年。购买商业保险的基本思路是：先给家庭经济支柱买足保险，再给第二经济支柱买。保险的主要目的是保障家庭其他成员，并非保障自己，所以购买保险是承担家庭责任的一种形式。从整个家庭的收入情况来说，可以拿出10%左右的收入购买保险。李先生家庭年收入是140000元，可以拿出约14000元购买商业保险。

3.子女生育及教育规划

李先生夫妇需要为生育子女先准备1.5万左右的生育金，可以在存款4万中留足应急准备2.5万后，将剩余的1.5万作为生育金。那么李先生家庭的活期存款目前不能再动用了。孩子出生后月生活费用将增加1000-1500元左右。孩子的教育规划需要等子女出生后做。从宝宝出生开始，可以通过基金定投（可选择低费用的指数基金）为他准备18年的教育资金。每个月如果定投625元，按指数基金年化收益率8%计算，则18年后可以有30万教育资金。如果希望能出国留学，至少应准备60万，定投金额需要相应增加一倍。

4.养老金规划

李先生夫妇都有社保，这对未来退休后基本生活是有保障的。但如果希望退休后生活质量保持较高水平，则还需做进一步规划。按李先生家庭目前的生活水准月开支2000元来计算，假设通胀率3%，那么32年后即退休时的生活费用将达到每月5150元左右。退休后60-85岁的生活费用至少需要5150*12*25=1545000元（假设通胀率与资金收益率相同，都为3%）。为筹备这154.5万，需要每月定投870元（可选择指数基金），按年化收益8%计算，定投32年（退休时）才能实现。

5.还债

由于有10万的亲戚债务没有还，孩子出生前，李先生家庭的月节余可用来还债，孩子出生前李先生家庭的月节余是11667-2667-2600-870（养老定投）-1167（保险费用平摊到每月）=4363元，一年可偿还债务5.2万元左右。假如一年后孩子出生，孩子出生后月结余减少为4363-1000（新增月支出）-625（孩子教育基金定投）=2738元，一年可偿还债务3.2万元左右，孩子出生后一年多则可以还完亲戚债务。

具体实施操作

将活期存款的4万元分为两部分，其中2.5万元作为应急准备，以活期存款或者货币基金等流动性好的方式持有；另外的1.5万元作为宝宝的生育金，可转为货币基金或者定存一年，用于孩子出生期间使用。

李先生应向保险公司或第三方理财机构询问保险产品，购买保险年支出约1.4万元，以保证家庭获得足够的保障，这样更能放心的使用家庭财务资源进行投资。

开通基金定投账户，从现在开始坚持做一笔为期32年的股票基金定投，每月定投870元作为夫妻二人的养老基金；一年后孩子出生，再增加一笔股票基金定投，为期18年，每月定投625元，作为孩子的教育基金。另外，在孩子出生前的这一年，李先生家庭将月结余4363元用于偿还亲戚债务，减少家庭财务风险，孩子出生后，月结余减少为2738元，同样用于偿还债务，一年多后债务偿还完毕。

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（来源：《大众理财顾问》  作者：陈玉罡 中山大学管理学院财务与投资系副教授；傅豪中山大学管理学院财务与投资系硕士研究生）