案例分析

黄先生，33岁，销售经理，月收入1万元，月支出3000元，有社保，年终奖2万元。黄太太，32岁，文员，月收入3000元，月支出2000元，也有社保，年终奖5000元。目前家庭有存款10万元，股票投资10万元（亏损至7万元），基金投资3万元（亏损至2万元）。两人2011年刚买了一套新房，总价80万元，首付30万元，另外的50万元为公积金贷款，贷款期限20年，月还款3272元，目前尚有48.8万元未还。从此成了“房奴”一族。上个月，黄太太生下了一个儿子，幸福之余也顿感压力,孩子出生后每月的生活费用增加了1500元。

背负着“养房养孩”压力的黄太太找到了理财师，希望理财师能帮助他们实现以下目标：
（1）如何减轻还贷压力？是否需要提前还款？
（2）如何为孩子筹备50万元的大学教育费用？
（3）是否要给自己买保险？

财务状况分析

表1-家庭资产负债表

家庭财务状况诊断如表1所示，黄先生的家庭负债占资产的比重为49.29%，表明黄先生的家庭财务较安全，风险评级为中等风险。黄先生正处于家庭成长期。这一阶段里，家庭成员的年龄都在增长，最大开支是保健医疗费、学前教育、智力开发费用。

从黄先生的家庭目前收入支出情况来看，夫妻两人的月总收入1.3万元。其中，男方的月收入为1万元，占比76.92%；女方的月收入为3000元，占比23.08%。从家庭收入构成可以看出，男方是主要家庭经济支柱。

表2-家庭收入支出表

从表2可以看出，目前黄先生的家庭月总支出为9772元。其中，日常生活支出为6500元，占比66.52%，月房贷还款支出为3272元，占比33.48%。家庭日常支出占月收入比重为50%，表明黄先生的家庭控制开支能力较强，家庭储蓄能力较高。黄先生的家庭月房贷还款占月收入的比重为25.17%，低于40%，表明黄先生的家庭财务风险较低，处于较为安全的水平。从年节余来看，黄先生的家庭每年可节余63736元，留存比例为35.21%，家庭储蓄能力较好。储蓄能力是未来财富增长的关键。