理财规划建议
一个完整的家庭财务规划包含应急准备、长期保障、子女教育、退休养老4个基本规划。只有在做好了这4个基本规划的基础上再进行房产规划、投资规划等才使家庭财务有健康的根基。
应急规划
做好应急准备是应付家庭紧急情况的重要措施。根据黄先生每月的生活费用9772元来计算,需要准备58632元作为6个月内的应急资金。黄先生可以将其中的50%以活期存款方式保留,另外50%以货币基金或7天通知存款的形式保留。
长期保障
双方都有社保,基本保障已经足够。但由于目前有房贷和养育孩子的压力,建议双方通过商业保险,使得未来房贷的清偿与子女的教育获得充足的保障。在不考虑房贷的情况下,根据黄先生12万元的年收入计算,保障意外情况下黄先生家庭收入能不间断5年,保险缺口为60万元。目前房贷由黄先生一人负担,在考虑房贷的情况下,保险缺口为108万元。黄太太不需负担房贷,其保险缺口按5年收入保障计算为18万元。根据测算,建议男方最少增加1.2万元的保费购买商业保险,女方最少增加3600元的保费购买商业保险。
子女教育
黄太太希望为孩子筹备50万元的大学教育金,如果学费按3%的通胀率增长,年均投资收益率按8%计算,黄先生家庭需要每月为儿子的教育投资1914元。
养老规划
虽然黄太太没有提出未来养老的理财目标,但作为理财师,有必要说明未雨绸缪的重要性。目前的社保能够保障退休后的基本生活,但却不能保障退休后有一个较高品质的生活。辛辛苦苦一辈子,大家都希望退休后能更好地享受生活,这就需要事先做好养老规划。根据黄太太和黄先生的情况测算,在黄先生退休时该家庭需要准备333万元的养老金。假设其中的50%可由社保满足,另外50%自己筹备用于提升生活质量,那么黄先生的家庭可每月拿出1460元作养老投资。
房贷规划
在做房贷规划之前,需要先测算一下黄先生是否有必要提前还款。
表3-做好基本规划后的收入支出表
月收入 |
金额(元) |
占比(%) |
月支出 |
金额(元) |
占比(%) |
男方月收入 |
1万 |
76.92 |
男方月生活支出 |
3000 |
22.82 |
女方月收入 |
3000 |
23.08 |
女方月生活支出 |
2000 |
15.21 |
房租收入 |
0 |
0 |
孩子月生活支出 |
1500 |
11.41 |
理财收入 |
0 |
0 |
月房贷还款 |
3272 |
24.89 |
月收入总计 |
1.3万 |
100 |
投资月支出 |
3374 |
25.67 |
男方年奖金 |
2万 |
保险金支出 |
1.56万 |
女方年奖金 |
5000 |
月支出总计 |
13146 |
100 |
年收入总计 |
18.1万 |
年支出总计 |
17.3万 |
表3是做好基本规划后的收入支出表。月节余为负,表明投资月支出尚有缺口146元。黄太太可将每年的年终奖事先留存下来弥补投资月支出的缺口,保险的费用可从男方年奖金中支出。经过上述测算后,黄先生的房贷压力并不如他们想象的那么大。满足基本规划需求后,仍不会影响到黄先生目前的生活水平。所以黄先生暂时没有必要提前还款。
投资规划
上述规划都没有动用到黄先生家庭的股票和基金等金融资产,黄先生的金融资产还可以做进一步的投资规划。经过招宝理财投资规划系统的测试,黄先生的风险DNA评分为8.067分,属于激进型投资者。适合黄先生的投资组合为无风险资产(收益3.5%)占比60%,高风险资产(期望收益31.21%,风险75.1%)占比40%。该组合的预期收益为14.48%,风险为29.77%。从黄先生的金融资产中扣除58632元的应急资金后,还有活期存款4万元左右、股票7万元、基金2万元,合计13万元。可按上述配置比例,将7.8万元以定期存款形式保留,5.2万元投资在股票或股票型基金上。或在存款增加后,按股票基金9万元的投资,使定期存款金额提升至13.5万,保持6∶4的比例。
具体实施操作建议
(1)保留6万元作为应急资金,3万元以活期存款方式保留,另外3万元以货币基金形式保留。
(2)黄先生每年花费1.2万元购买商业保险,黄太太每年花费3600元购买商业保险。
(3)每月投资1914元作为子女教育基金,可采用基金定投方式或购买教育保险进行储备。
(4)每月投资1460元作为养老基金,可采用基金定投方式或购买养老保险进行储备。
(5)不需要提前还房贷。
(6)使家庭金融资产的配置比例保持为无风险资产占60%,高风险资产占40%。
(来源:《大众理财顾问》 作者:陈玉罡 中山大学管理学院财务与投资系副主任)
|