理财规划
理财目标分析
于先生的理财目标是3年内购买一套小户型的房子结婚。根据对于先生的理财目标分析，理财方案主要考虑购房款、房屋装修款和结婚筹备金三个方面。
根据大连地区物价水平和房屋价格，假设于先生购置的小户型房款为60万元、房屋装修款5万元以及结婚筹备金15万元，合计80万元。测算于先生未来3年内的现金流(不考虑货币时间价值)为404000.00元，资金缺口396000.00元。由于房屋装修款和结婚筹备金两项需要以现金方式支出，于先生可剩余204000.00元大于申请贷款的首付款(60万x30%=18万)，所以于先生的理财目标可以达成。
理财方案
于先生的家庭处于“筑巢期”，理财方式应以活期存款、定期存款、国债、股票基金定投为主，以达到资产增长的目的。因此配置以下两款理财方案，以供于先生选择：
方案一：激进型资产组合。将于先生7万元银行存款进行平衡型开放式基金投资；其次将每月工作节余进行股票型开放式基金定投投资、最后将于先生每年的年终奖进行定期存款以及理财产品投资，三年后购房及新婚筹备金合计为450815.12元，购房资金缺口减少近5万元，可以降低于先生的贷款压力，提高自己的生活质量。
该理财方案的特点为高风险高回报资产组合，投资对象主要是与股票市场紧密相关的偏股型开放式基金。由于股票市场进行了10个月的大幅调整，市场风险充分释放，很多优秀的开放式基金显现出很好的投资价值，可以在低位进行建仓，尤其是采取基金定投的方式在大盘低位进行投资，可以很好地降低风险，提高投资回报。同时该方案又考虑到购房资金的稳定性和安全性，对于先生每年的年终奖金进行了风险较低的银行理财产品的投资，确保了资金的安全，因此该投资方案比较适合年轻且风险承受能力较强的于先生。 方案二：稳健型资产组合。将于先生7万元银行存款进行三年期国债投资；其次将每月工资节余分为两部分，采用基金定投的方式投入平衡型基金(或债券型基金)和股票型开放式基金；最后将于先生每年的年终奖进行定期存款以及理财产品投资, 三年后购房及新婚筹备金合计为434742.09元，购房资金缺口可以减少3万元。
该理财方案的特点是低风险投资，主要投资对象是安全性较高的国债和银行理财产品以及平衡型或债券型开放式基金，确保了资金的安全性和流动性以及稳定的投资收益。由于考虑到于先生购房资金的安全性，将每月的基金定投进行了组合投资(75%的低风险投资+25%的高风险投资)，充分降低了投资的风险同时兼顾了投资的收益。
（理财顾问：张伟东 大连银行个人业务部CFP注册理财规划师）
来源：基金网
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