案例理财目标分析
二、理财目标和分析
理财目标1：需要一套房子安置父母,考虑买房/租房/换房方案何者更适合
分析：
从该家庭实际财务情况来看,能动用资金仅为50万定存,而买房/租房/换房方案又是很紧急的,马上就需要。那么无论是从时间还是实际来看,建议采取租房方案
1、房源选择性来看,租房的房源是最多的。
2、税收等交易成本来看,租房也是最便宜的
3、财务上,无法支持买房和换房方案。因为根据目前国家政策,小张家庭已经属于二套房,贷款必须首付50%。而如果是买房,需要75万左右的首付,等于掏空整个家底还不够。如果是换房,或许资金是够的,但是涉及到要先卖掉房子再买房,2次交易,成本很高,而且时间更长,并无实际价值。
4、时间成本上,租房是最快的,可能简单装修或者添置家具就可以实现入住。而一般小孩前3年是最需要大人照顾的,也是最费心的,相信并不需要小田的父母照顾小孩太长时间。而如果是买房或换房,也需要小张和小田投入大量时间去看房,选房,讨价还价和达成交易手续,动则要1个月以上,对于孩子刚满月的家庭来说,是否有这个时间可以提供？
理财目标2：计划每月定投1000元作为小孩未来教育金,考虑到要出国留学,看是否够用
分析：
按照假设条件,比较廉价的教育花费来看
| 国內学程 |
年支出现值 |
就学年数 |
| 幼儿园 |
20000 |
3 |
| 小学 |
10000 |
6 |
| 初中 |
10000 |
3 |
| 高中 |
10000 |
3 |
| 大学 |
20000 |
4 |
假设定投年化收益率为7%,学费成长率为5%。
则如果我们采取只使用定投作为教育基金,每月定投,然后每年的学费都从定投基金中扣除的话,需要月投资1500元,才可以满足大学毕业的要求,而且是国内大学。
考虑到小张家庭是计划要进行海外留学,而海外留学的花费非常惊人,不同国家和不同学科,进行不同教育的差别很大。如果按照目前海外读硕士2年,年学费200000计算,发现至少要月定投3200元才能实现目标。
虽然定投并非是唯一准备教育金的方法,例如小孩教育险也是不错的办法。但是考虑到收益率的情况,特别是小张家庭在投资理财上并没有太多经验,因此我相信定投对于小张家庭来说可能是最适合的投资理财了。建议小张可以每月投资3200元以上,可以对半投资在两只基金中,分别是指数型基金和混合型基金,可以更加分散风险,例如可选择广发中证500和广发策略优选这两只基金,同时可以使用广发赢定投的方式进行投资,收益会比普通定投要高。这笔资金可以每年从年终奖部分里计提出来,作为来年的定投准备资金,为保证这部分计提资金的收益性,可将该笔资金一次性投入到货币基金中（例如广发钱袋子）,再从货币基金向股票基金做定期转换。
理财目标3：制定长期稳健的投资计划
分析：
强烈建议小张调整自己目前的投资组合。对于股票来说,小张没有足够的投资经验,不建议自己独立炒股,转而买基金是不错的选择。对于50万定存,虽然家庭可能会用钱,但是不需要那么多低利息的存款,可以考虑将大部分资金进行分散配置和稳健投资。当然,投资会在留出家庭应急准备金之前,预计应急准备金需要4万左右。那么则可以配置的资金有约54万。建议在高中低风险产品之间做好资产配置,可以考虑15万投资股票型基金,15万投资商品型基金(例如QDII的农产品基金、黄金基金等),20万投资保本基金或债券基金,另有4万投资货币基金或银行短期理财产品,保证流动性。
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