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理财建议

  夫妻俩收入中等,家庭负债率较低。为了迎接孩子的诞生准备添置一套三居以便给孩子一个宽敞的成长空间。在与小张的沟通中发现,小张比较倾向于另外购买一套,认为这也是投资。两人收入稳定,现有无贷住房一套的确减轻了不少换房压力,但是其购房目的是为了孩子。而孩子出生前后的花费以及将来的教育费用都将是一笔不小的费用。按目前夫妻俩收入来看并没有达到轻松应对的程度。按城市中等消费水平计,从怀孕到孩子出生后的最初3年中,每月的支出将至少增加1000~1500元左右,从幼儿园到大学的教育金总需求至少为26万元。而这还不包括足够应对紧急情况的现金准备,非理性消费,以及小张可能存在的职场变动。

  在女性的职业生涯中,生育已经成为不可避免的休止符。另外,小张也忽略了这样一个事实:其实不动产投资也是有风险的。生儿育女及子女教育属于刚性投资,对期限要求极高。房产对大部人来说属于生活改善型投资,对期限要求并不高,在房地产投资方面一定要结合自身家庭的实际情况,注重风险控制。因此建议小董小张以房换房,加重首付款降低每月还款金额以减轻购房后每月在还贷上的支出,严格控制家庭资产负债率。

  按目前夫妻倆月收入14000元计算,减去每月基本支出和预期房贷共计9000元。实际可支配收入为5000元。以此计算出一年的常规支出总额及房贷共计10万8千元。小董和小张应该首先预留至少10万8千元应急现金

  从怀孕前一年起,夫妻俩每月应强制储蓄一定比例的工资,到了生育期这笔钱将足够支付宝宝第一年的抚养费,其中包括生育费,宝宝一岁内的衣食以及用具支出,以及小张在家照顾宝宝或者推迟上班时间的生活支出。另外为小张和宝宝购买一份生育保险。虽然现在已经有传统社保,但生育时母亲的健康和新生儿的健康等此类保障则需自己购买相应的商业保险来补充。商业型的母子保险一般需要在确认怀孕前一年投保,因此夫妻俩需要拿出一部分可支配收入提前投保。

  宝宝今后的教育金也须提前准备。基金定投是个不错的选择,如果小董和小张每月拿出1200元做基金定投,按照年收益率7%计算,18年后孩子的教育基金可达55万元。

  从资产分布情况来说,夫妻俩理财观念比较传统,大部分收入均用于储蓄。然后在储蓄外该家庭还投入7万于股票,这与储蓄的风险性差异巨大,容易相互抵消投资收益。购房后还会面临贷款问题,因此目前承受风险能力不高,家庭理财要求绝对稳健,宜采用储蓄占40%,债券产品占30%,定投和理财产品20%,保险占10%的投资组合。储蓄占比最高,支持着家庭资产的稳妥增值;债券产品、定投和理财产品收益较高也很稳妥;暂时放弃股票投资,从而尽可能地将资产的收益确定化。

来源:摘自《钱经》

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