理财建议

理财师给徐女士作出了如下的理财规划：

第一阶段 宝宝出生前的家庭理财规划

这一阶段的理财目标主要是准备足够的生育金、做好准妈妈的健康保障以及在怀孕期间做到合理开销。

1、生育金准备计划。对于怀孕准妈妈来说，最好能预留出这部分费用。关于生育费用，由于准妈妈选择的医院不同、生产方式不同等，浮动范围非常大。建议准妈妈们根据自身情况，通过每月定期进行储蓄来积累这部分费用。由于生育费用的资金在使用上不具弹性(即这是生育生产必不可少的费用)，且筹备时间较短，因此不适宜通过有风险的投资来获取。建议使用比较保守的定期存款或低风险类的理财产品来积累。流动性较好的货币基金是不错的选择。了解货币基金收益

2、准妈妈健康保障计划。准妈妈们常常会忽略怀孕期间所需要增加的健康保障。妊娠期是女性人生中的特殊时期，这期间发生风险的几率要远高于正常人，所以这一时期的健康保障尤其要引起重视。建议一定要投保的险种：健康险和意外险。保险保障范围包括怀孕阶段孕妇的健康、意外流产以及生育时宝宝的健康和安全。

需要注意的是，由于女性妊娠期的风险概率比正常人要高得多，目前保险公司对孕妇投保都有比较严格的要求。

3、孕期合理开销。从休假在家全心全意等待宝宝降临开始，准妈妈们就将遇到一个暂时性的家庭收入减少且开销骤增的两难局面。以下几点建议可以帮助准妈妈合理安排怀孕期间的生活开销：

严格控制家庭资产负债比例。不要在此时提前偿清住房按揭贷款，或者贷款购进汽车等大宗消耗型商品，这会让准妈妈的家庭财务状况“雪上加霜”。

不要过早购买婴儿用品。基于环保与节约的理由，建议准妈妈在不清楚新生宝宝的需求之前，不要一次花过多现金来购买婴儿产品。

预留家庭12个月的生活费用。基于准妈妈在怀孕后相当长的一段时间里收入可能会减少，因此为了保证怀孕期间的生活开销以及应对突发事件的财务准备，最好能够提前预留出家庭12个月的生活费用，以备不时之需。

第二阶段 宝宝出生后的家庭理财规划

这一阶段的理财目标主要有宝宝的健康保障以及孩子今后成长所需的教育费用。

1、宝宝的健康保障计划。宝宝的主要风险是意外和疾病。因为新生儿在成年之前，并非家庭主要收入来源者，并且由于货币的贬值因素使得终身寿险或两全寿险不是很必要。所以为宝宝选择合适的意外险以及少儿重大疾病险即可；这类保险的特色是保费低廉，针对性强。等到宝宝进入幼儿园后，再辅以上海市少儿互助基金保险，便可基本转移意外和疾病引发的财务危机。

2、教育金计划。根据数据统计，城市一族养大一个宝宝，未来20年的平均投资大约是50万～100万元，其中一半以上都将用于孩子未来的教育费用，所以只有尽早规划投资，筹备教育金。

建议准妈妈们通过基金定投来为宝宝积累教育费用。之所以选择基金投资，是因为基金是一种集合理财产品，具有投资起点低、没有固定投资期限、费用低、所需专业性低的优点。尽管教育费用在使用上弹性较小，但是可以通过较长的时间进行积累，所以建议使用定期定额的投资方法。建议配置一定比例的股票型基金以追求较高的长期收益，同时配以风险相对较低的债券基金或保本基金，以降低投资组合的整体风险。智能定投特别是趋势定投有助于获得更好的定投效果。了解趋势定投定投20问

孩子的教育费用并不仅仅包括学费一项，还有其他形形色色的费用。如果将来孩子要出国留学，还可以利用信贷工具——留学贷款及各种资助(学校的奖学金)，这样才能在有限的条件下给子女教育提供足够的财力保障。

理财建议

1.、孩子生活开销花费约1000～1500元/月。徐女士可将参加产检与请保姆的临时开销转化为固定开销，成为孩子出生后的生活花费，因此不必担心由于宝宝的出生再造成额外的生活开支。

2、为孩子购买重大疾病险约310元/年。徐女士的家庭已经拥有一份以家庭为承保单位的意外险保障，这其中已经包含了孩子的意外险，因此只需为孩子再购买重大疾病险即可。

3、每月投资1500元为孩子积累教育基金。根据徐女士的要求，估算出孩子从幼儿园至硕士毕业的全部教育费用约为32万元。假设通货膨胀率为4.8%，按60%股票基金+40%债券基金的组合做定投，即可稳健获取孩子的全部教育费用。算算更清楚：定投目标计算器定投收益计算器

(来源：编自第一财经日报 作者：郭雪莹)