理财建议
规划保障 提高资产收益(理财分析师 陈晓颖)
家庭如同企业,需要用心经营。我们从三个方面分析李女士的生活目标和财务需求,并针对性的提供我们的投资建议。
如果李女士将自己“经营”的家庭作为一个企业去看,整体来看财务状况较好,收支平衡有结余。除非发生失业等特殊情况,她所有的收入都是稳定收入,来自“主营业务”的工作和“其他业务”的房租。当然,我们发现,李女士的收入都是主动性收入,没有被动性收入,忽略了投资收益也可作为家庭收入来源之一。李女士对于支出的把握也很有节度,但目前来看,对于生活潜在风险的预防性支出和保障性支出上欠缺考虑。
再从资产负债表来看,该家庭固定资产占总资产的85%且负债率为0,将来可以适当通过负债配置,购入轿车等使用性资产。
此外,从现金流状况来看,目前的收入支出似乎每年变化不会太大,但考虑到通胀、退休后退休金少于目前收入等因素,如果将来李女士和女儿仅靠存款利息收入的话,总资产将跑不赢CPI而逐渐缩水。
目前,李女士面临的四大生活目标,日常生活质量、自身医疗和养老、子女教育和父母赡养,都需要依靠积极的财富规划,才能保质保量地完成“各项任务”。
针对李女士的具体生活目标和财务需求,我们提供以下建议。
在生活质量方面,应急备用金比不可少,备用金金额通常在3至6个月的固定开支即可,李女士大约需备足4万元左右。备用金形式丰富多样,不仅仅局限于李女士几乎是零收益的活期存款和现金,高流动性理财产品以及收益性较好的的货币型基金都是不错的选择。广发钱袋子,不只是货币基金!
同时,李女士可以向银行申请一张信用卡,以其信用额度作为临时应急金的补充,既可以通过信用卡监控平时消费,又可以利用信用卡延期还款增加资金的时间价值。
在自身医疗和养老方面,作为单身母亲,李女士的确需要提前做好规划。退休前通过配置意外险、重大疾病保险以及人寿险,减少重大疾病导致的大额支出压力,以及意外身故时女儿的抚养担忧,例如一些年金保险,既拥有身故保障,也可以定期领取年金和红利。如果将来国内放开房屋反向抵押贷款的政策,那么退休时李女士还可以利用自有产权的房屋向金融机构申请“倒按揭”,在退休后定期领取养老金。
子女教育方面,李女士可以通过基金定投、保险理财等方式为女儿的学业费用建立教育金。
此外,李女士每年的“收支盈余”进入了“未分配利润”,而该项目的保值增值也是非常重要的。李女士目前把金融资产全部存为定期存款,无法满足资产保值增值的需求。定期存款跑不赢CPI,资产便会缩水。考虑到李女士短期内没有购房等大额资金使用需求,因此可以考虑中长期投资。股市风险较高,且李女士忙于工作,没有时间来管理股票,因此不建议配置股票,但在股市处于低迷的时候,可以考虑采用基金定投,以获取未来股市探底回升带来的收益。定投推荐
(来源:理财周刊 作者:肖弘博 陈晓颖)
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