案例分析

　　45岁的刘茵与她47岁的先生都在四川绵阳市的医院工作，他们23岁的儿子在北京读大学本科三年级，考虑到儿子可能会留在北京工作生活，刘茵希望能制定一份合适的理财计划。
　　收支平衡 工作稳定
　　刘茵和先生的月收入都是4500元，两人平时花费不多，除了生活基本花销2000元外，偶尔有些外出娱乐和购物活动，每月至少可以结余5000元。“绵阳的餐饮、交通成本不是很高，而且我们两个平时都忙着工作，双休日又在家大扫除，所以很少出门购物。”刘茵说，虽然儿子在北京能靠家教打工赚钱养活自己，但他们还是会时不时地汇点钱给他。

　　 刘茵和先生的年终奖金一般有15000~20000元，“每年过年的时候，儿子都会回家一次，暑假因为他要留在北京实习，所以一般是我们去北京看他，顺便去旅行，这样每年的交通费和附带的旅行成本等等大概需要6000元。”刘茵说， 此外每年发下来的年终奖金他们会用于儿子的学费6000元，其余用来走亲访友，以及补贴双方父母的养老金。这样年终奖差不多就“清零”了。

　　“我们两个没有买过什么保险产品，城镇医保以及我们医院本身的医疗福利基本可以让我们一家都免费看病。”不过，刘茵也表示，万一罹患大病，他们还是需要支付一定医疗费和药品费的，因此，他们想看看是否有合适的商业险产品能免除后顾之忧的。

　　两地生活如何分配资产

　　 刘茵家庭的活期存款现有2万元，定期存款有10万元，股票市值30万元，基金市值20万元，“我们两个炒股已经有7、8年了，虽然没有系统地学习过，但也算摸索出点经验。”刘茵介绍，他们现在住的120平方米的房子正是“炒”出来的，“当初买房的时候房价只有每平方米2600元，现在已经涨到4800元了。”随着房价的上涨，刘茵家自住房的市值已经为576000元了。由于他们家没有任何贷款，家庭资产净值就有119.6万元了。刘茵觉得，按目前的情况看，她和先生养老应该不成问题。

　　 不过，他们也有烦心的事情，那就是儿子可能会留在北京工作，这样一来，他们就需要重新安排一下家庭资产了。

　　“本来我们在儿子刚开始念书的时候就想过是否要在北京买房，可当时北京的房价已经挺高了，现在北京的房价越涨越高，看样子我们很难负担了。”刘茵说，想给儿子买房是考虑到他将来会在北京生活并建立自己的小家庭，到时候有一套自住房会好些，可现在北京的房价已是四川的好几倍，他们似乎有些力不从心了。她希望理财师能给她一些这方面的建议。

　　 其次是她希望儿子可以有独立理财的能力，“他是学工科的，平时对金融方面不是很懂，我们想让他慢慢接触股票、基金等等，所以想了解下从哪方面入手比较容易，我们又该提供他多少原始资金比较合理呢？”

　　 在处理好以上两大疑问及保险问题后，刘茵希望理财师对她和先生余下的资产提些投资建议，“不管是否需要在北京买房，或是提供儿子一笔原始资金，我们总要为自己的将来打算好，等我们两个退休后，收入肯定会降低，我们想知道按绵阳的生活水平是否可以养老无忧呢？”

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